维普资讯 http://www.cqvip.com 一、网络银行发展的现状 询、卡内定活互转、专户互转、同城转账、 异地汇款、网上支付等一系列功能。在对 公业务方面，推出“网上企业银行“３ ０ 版，增加了在线理财、瞬间达账和网上信 用证等新功能，实现了客户与招行电子汇 兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实 功能和服务日趋完善，已经成为享誉国 内外的著名网络银行服务品牌，赢得了 较高的市场信誉和广大客户的充分认 同，网上银行业务快速发展。到２００２年 ２月末，网上特约商户超过５００家，覆盖 了国内８０％以上的网上商户和几乎全 部优质网上商户 个人网上支付开户数 近４Ｏ万户；全行网上企业银行开户数近 ３万户。国内一些著名的大中型企业成 了招商银行网上银行的忠实大户。目 前，招商银行４５％以上的个人业务和 １５％以上的公司业务已经在一网通中 处理和实现，为客户创造了高质量的理 财价值。 据统计，目前中国已有２Ｏ多家银行 的２００多个分支机构拥有网址和主页， 其中开展实质性网络银行业务的分支机 构达５Ｏ多家，客户数超过４Ｏ万。网上银 行基础建设发展也非常迅速。 现了系统内资金的瞬间达账。２００１年，推 出个人银行专业版３ ０版，为客户提供完 整的个人业务品种和个人账户管理功能 采用全新的业务组织界面，增加了中文繁 目前，我国的电子金融结算系统连 接着６００多个地面卫星小站和１０００多 个收发站，覆盖了全国所有的地级城市 和１０００多个县。另外，为了解决网上银 行的支付安全性问题，１９９９年８月，中 国人银行联合１２家商业银行成立了金 融认证中心（ＣＦＣＡ），２０００年开始试运 行，２００１年３月正式运行。 招商银行把大力发展网络银行业务 体版，用户操作界面清晰方便。３．０版将 个人银行专业版从一个功能型的服务系 统提高到个人业务管理和操作平台，取得 了良好的市场反应。进一步完善网上对公 业务功能，推出了企业集团支付、ＯｆｉｆｃｅＴｏ ｆｆＯｉｃｅ资金汇划零在途服务、企业信息实 时通知服务和企业银行３，４和３，６两个 二、网络银行发展 面临的困境 首先。缺乏发展网络银行相适应的 社会信用环境。 近几年，虽然我国市场经济得到了 快速发展，但社会信用体系发育相对滞 后，经济活动中失信现象比较严重。有些 企业不讲信用，相互拖欠债务问题仍然 到处可见，致使一些企业宁可放弃大量 作为参与未来全球金融竞争的一个重要 策略。１９９７年４月，招商银行率先在国内 建立互联网网站，同时先后推出了“一网 通”个人银行１．０版和网上证券行情系统 １，０版，成为国内第一家开展网络银行业 务的银行；１９９８年相继推出网上证券行 情系统２．０版、网上支付系统、网上企业 版本。特别是ＯｆｆｉｃｅＴｏＯｆｉｃｅ资金汇划零 ｆ在途服务，使招商银行成为国内首家在全 国网点提供异地汇划资金实时达账的银 行。目前已完成企业银行３．８版的开发， ３．８版加强了对电子商务的支持能力，采 用数字证书，为银行和企业的信息交换提 供了安全认证机制：改善了数据交换接口 和实时通知服务，进一步提高银行和企业 银行１．０版和个人银行２．０版；１９９９年 实现网上支付系统全国联网，并推出网上 企业银行２．０版：２０００年，在网上个人银 行方面，推出了“移动银行”服务，将网络 银行的终端扩展到移动电话上，成为国内 首家通过手机短信息平台向全球通手机 用户提供综合化个人银行理财服务的银 行。同年１１月，在网上个人银行大众版的 基础上，推出内容更丰富、安全机制极高 的个人银行专业版。“专业版”具有账务查 的订单和客户，也不愿采用信用结算的 交易方式。个人信用体系建设更是落后， 系统问的信息双向交互能力。同时准备推 出商务版和通用版两个版本满足不同类 型的用户需要。商务版功能完善，满足高 目前基本上还属于空白。由于信用体系 发展跟不上经济发展步伐，严重制约了 网络银行的发展。 其次。网络银行业务品种少。难以 端用户的全方位需要 通用版操作简单、 管理方便，满足一般用户的要求。 招商银行“一网通”包括网上个人银 行、网上企业银行、网上证券、网上商 城、网上支付等五大类别产品系列，其 满足客户日益增长的需要。 目前，我国网络银行产品多是传统 业务在互联网上的实现，网络银行主要 生堡壅￡塞曼堡 ： 丝 圈 维普资讯 http://www.cqvip.com 【电子商务】 起到一个增加传统银行业务服务渠道 的作用。在产品上没有完全摆脱传统业 务功能的局限，科技含量高、适应客户 个性化需求的网络银行新产品和新服 三、网络银行的发展方 向和出路 我国网络银行应朝着什么方向发 抵挡网络技术发展引起的技术性“脱 媒”的冲击。面对内外夹击，传统银行必 须充分利用技术发展、金融自由化、全 球化为银行业带来的新业务机会，不断 创新金融产品和服务，完善业务体系。 要以网络为业务发展平台，以银行服务 为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金 融服务领域的“金融超市”，为“Ｅ一客 户”提供“一站式“、全方位的金融产品 务不多，难以满足客户对金融产品和服 务日益增长的需要。 第三，网上支付功能有待突破和完 善。 针对Ｂ ｔｏ Ｃ的小额网上交易，如小 展，如何发展，现在还仁者见仁、智者见 智。从全球网络银行发展历程和招商银 行“一网通”的发展实践思考，我们认 为，中国网络银行应坚持走“鼠标”＋ “水泥”的发展方向，即走网络银行和传 额购物、代理缴费等，各家商业银行一 般都利用信用卡、储蓄卡作为支付工 具，为本行的签约客户提供网上支付服 务，基本满足了签约客户的网上支付需 求。但是针对占电子商务交易额９０％ 左右的Ｂ ｔｏ Ｂ大额支付，目前还维持着 “网上订购，网下支付”的局面。因此，电 子商务的发展迫切要求商业银行完善 网上支付手段。而且，目前我国银行的 网络银行认证体系还不尽一致，增大了 解决跨行网上支付问题的难度。 第四，网络银行如何与传统银行结 合的问题还没有得到很好的解决。 发展网络银行业务，其目的不仅仅 是为了将传统业务搬到互联网上去处 理，更重要的是通过大力发展网上银行 业务，来推动银行经营管理理念、组织 结构、管理运作模式、业务流程等全方 位的变革，从而提高我国银行业的整体 素质和效率。目前，我国网络银行还基 本上处在将传统业务搬到互联网上处 理阶段，通过网络银行发展促进传统银 行向现代商业银行变革还有许多工作 要做。 第五，网上交易仍然存在安全隐 患。 安全是网络银行的首要问题，因为 资金安全对于客户、商家和银行都是至 关重要的。传统支付手段的支付信息是 在银行内部网络上传输的，内部网与外 部网一般都有稳妥的安全隔离措施，因 而内部网的安全性是比较高的。网上支 付信息是在互联网上公开传递的，存在 支付信息被篡改和窃取的隐患。尽管目 前各家银行网站均采取了防火墙和网 络检测等安全措施，但一些超级“黑客” 的入侵仍然是防不胜防的。 圉 生堡蕉生曼堡 墨 ： 丝 统银行相结合的发展模式。可以通过以 下几个方面的不懈努力，进一步推进我 国网络银行的发展。 １．转变经营理念，网络银行要以 客户需求变化而变化。 传统商业银行通过机构和网点扩 张实现规模经济，通过批量生产为客户 提供标准化的金融服务，以此来降低成 本，其经营理念的核心是“以量胜出“和 “产品驱动”。网络银行客户受教育程度 和对新技术接受程度都比较高，他们对 银行产品和服务的个性化需求和期望 越来越强烈，这就迫使商业银行必须打 破传统的批量化和标准化经营理念，从 客户需求出发，确立“以质胜出“和“客 户驱动“的经营理念，为客户提供“量身 度造“的个性化金融产品和金融服务。 ２．转变经营方式。传统渠道和网 络渠道并存。 “鼠标”＋“水泥“模式在依靠银行销 售人员与客户之间面对面式的互动交流 基础上发挥了网络银行高效率、大批量 处理标准化业务的技术优势，二者的有 机结合有助于充分利用银行资源，全面 满足客户需要。此外，传统营销渠道积累 了大量线下客户资源，传统渠道和网络 渠道并存的营销方式，可以实现客户资 源共享，不仅可以利用网络化新服务手 段维护客户，还有助于提高网络银行的 发展起点。纯网络银行目前的困境证明， 未来一段时间内银行业仍将以传统网点 与网络并存的经营方式为主导方向。 ３．创新金融产品和服务。完善银 行业务体系。 网络经济时代，银行业不仅面临金 融自由化浪潮下非银行金融机构迅猛 崛起带来的资本性“脱媒”的压力，还要 和服务体系。 ４．创建金融网络平台。提升与其 他金融机构业务合作的广度和深度。 相对于其它金融机构而言，商业银 行在整体上具有明显的金融资源优势， 特别是在支付结算方面优势更为突出。 所以，我国商业银行应充分把握自身的资 源优势，积极整合其他金融机构的产品和 服务功能，拓展网络银行平台，使之成为 未来各类金融机构共享资源的金融门户， 从而占据网络经济发展的核心地位。这 对于中国商业银行快速实现向综合化、全 能化转型具有特别重要的意义。 ５．要加快网络银行基础建设。 要建立和完善社会信用体系。网络 银行业务以网络经济、电子商务为基 础，以互联网为经济活动的媒介载体， 所以，网络银行业务发展需要良好的社 会信用系统的支撑。良好的社会信用体 系的建立，单靠银行自身努力是无法实 现的，必须依靠政府的引导、支持和政 策扶持。另外，应加快企业信息化基础 通讯设施建设，加快构架２１世纪的信 息高速公路，为未来电子商务和网络银 行发展提供坚强的支撑。 ６．要切实解决好网络银行的安全 问题。 安全问题事关网络银行发展的前 途和命运，要综合运用法律法规、行业 管理和技术防范“三管齐下“的措施，解 决好网络银行的安全问题。要根据网络 银行发展状况，及时制定和完善网络银 行发展的监管法规和技术标准，如市场 准入、安全标准、业务扩展、日常检查与 信息报告制度等。逐步统一认证标准， 为提高网上交易的安全性和解决跨行 支付问题创造条件。▲